干货：信用卡停息挂账技术，网贷协商延期分期还款实操话术方法

　　逾期后，各位持卡人要清楚自己所欠金额的明细，很多逾期久了的罚息都有本金的一半了，这个时候如果还款，那么你还的钱优先抵扣罚息，以至于还了之后本金只还一点点，所以，如果不能一次性还款停息挂账相对来说还是有些必要的。

　　一：停息挂账是什么

　　停息挂账是指用户因特殊情况没法按时偿还信用卡欠款或贷款，与银行协商后，由银行停止按时计息。通俗的说就是钱先欠着，但账并不会消除，之后接着还。按照要求，在特殊时候，确定信用卡欠款额度超过用户还款能力且用户仍有还款意愿的，发卡行可以和用户协商，达成分期还款协议。分期还款的时间不得超过5年。在申办停息挂账业务时，要主动联系银行，主动说明情况，询问能不能申办停息挂账业务。一般时候，假如用户确实是有特殊原因，银行是允许停息挂账的。公众号：夏沫解债

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　　二：作为个人，怎么去跟银行或者机构协商？

　　直接拨打所属的客服热线，首先问下直接欠款本金，欠款内利息以及目前含罚息总欠款金额。然后告诉客服，现在自己想处理这笔欠款，问问有什么优惠政策没有。这里基本上客服都会跟你说没有或者说请示一下领导然后给予罚息及利息减免后一次性还款，那么，只要是一次性还款的我们肯定不愿意，我们就可以开门见山地说想办理停息挂账。到这里基本上的客服都会说他们没有此项业务，你可以对他说，我保留投诉你权力，帮我上报上一级领导，根据国家颁布的商业银行信用卡业务银行监管理法我本人有这个权力来协商还款事宜，你拒绝让我协商，这是违法法律规定，我通话都有录音，所以保留投诉你的权力。到这里一般客服都会说那我帮你登记一下，等几个工作日内会有专门的人员联系你。

　　基本上的一线客服都是没有太多的权力，所以我们也不用去跟他扯太多，等专员联系我们的时候。这时候我们就要注意谈话的内容。跟专员谈，第一，要交代清楚什么原因导致逾期，一定要强调自己不是故意而为，比如做生意倒闭，突发疾病，失业等。愿意提供书面证明材料。

　　第二，告知银行目前自己的所有债务，表明自己优先要处理这笔借款，告诉专员目前自己的月收入，明确表明自己的月偿还能力有限。也可以换个方法说，你们银行催收已经严重影响我的正常工作生活，所以我想还清你们这笔借款，但是月收入低下，无法一次性还清，所以想申请停息挂账，根据商业银行信用卡业务银行监管理法，你们应该给我这个协商的机会。第三，如果专员还是直接回答你说没有这个业务，那么你就可以对他说，我保留通话录音，我要投诉银监会，申请银监会介入协商。基本上到银监会这个词都说出来了，专员一般都会先说那我帮你登记反馈一下，结果再通知你。

　　到这里差不多都能协商成功，如果还不能，直接拨打银监会电话投诉。但是，前期协商下来的结果不是都能如愿，有的会要求你3期或者6期，我们每个月又没办法还那么多，这里我们语气稍微柔和点跟专员说麻烦你帮我再沟通一下，我确实还款意愿非常强烈，但是还款能力有限，如果还款期数少，那么我无法保证按时还款，为了更有效的把这笔借款处理，麻烦你再帮我申请期数多一点。

　　总之，协商停息挂账的过程相对漫长，需要软硬兼施，说得去的用真情打动对方，说不过的投诉对方。

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　　三：停息挂账后信用卡还能用吗

　　当一张银信用卡申请了停息挂账之后，还能否继续使用，这就要具体问题具体分析了。倘若持卡人的逾期情节相当严重，那很有可能银行已经冻结卡片了，卡片没法交易只有还款，那面对这种情况，本身卡片在冻结时就不能用了，持卡人在申请停息挂账后，需要想尽办法结清欠款，随后好好养个人信用，之后或许还有机会解除冻结的卡片，继续使用。

　　而倘若持卡人申请停息挂账时，卡片还能使用，也有授信额度，银行也没有降额的话，那不会因为申请了停息挂账就会造成卡片不能用了，停息挂账针对的只是某一笔欠款，因此此卡后还是可以使用的，公众号：夏沫解债

　　四：接下来跟大家分享一下各个银行停息挂账的政策：

　　1.建行：首付30%，分48-60期，不用手续费。

　　2.农行：首付10%，分48-60期，收取手续费，

　　3.工行：协商效率低，过程比较久，分期期数因人而异，期数一般比较少，

　　4.平an：分48-60期，不减免，

　　5.招行：分36-48期，不减免，

　　6.浦发：分36-60期，减免部分罚息违约金，

　　7.中信：分48-60期，首付5%-10%，不减免，

　　8.民生：分48-60期，首付10%，减免部分或者罚息全免，

　　9.广发：分24-36期，收取手续费，不减免，

　　10.光大：分48-60期，不减免，

　　11.交通：分12-60期，减免部分或者罚息全免，

　　12.兴业：分24-60期，部分减免，

　　13.华夏：分36-60期，首付10%，不减免，

　　停息挂账影响征信吗

　　信用卡停息挂账这一行为本身不会对用户个人征信造成什么不良影响，因为停息挂账只是让欠款不会再造成循环利息，用户还款仅需还款欠款本钱及申请停息挂账前所形成的利息而已。但是信用卡停息挂账多半都是在卡片发生逾期状况的背景下产生的，而信用卡逾期是会影响到用户征信的，卡片一旦逾期，就会被银行上报央行征信，在个人信用报告里留有不良信用记录，使个人信用受损。而这一不良记录在用户结清欠款后需要保存五年的时间才有可能被系统删除，人工无法主动申请删掉。公众号：夏沫解债

　　网贷机构目前来基本上都是延期1-5年还款，也有分期还的分12-60期不等，这里的延期或分期还款一般都是计算利息的。至于怎么去协商，拿最经常见的支附宝来说，也是跟客服协商，跟停息挂账协商方法差不多，这里注意一下，大多网贷机构会让你提供各种纸质证明，失业证明，贫困证明等，所以协商前得做好准备，加微信 2672463794 学习了解（备注：学技术）